Der Ruhestand in der Schweiz

Abstimmung über die Reform der AHV am 25. September 2022

Am 25.09.2022 werden die Schweizerinnen und Schweizer über die Reform zur Stabilisierung der AHV abstimmen. Die Reform besteht aus zwei Paketen, die zusammen verabschiedet werden müssen:

1) Die Erhöhung der Einnahmen

Die Erhöhung der Mehrwertsteuer zugunsten der AHV würde zusätzliche Einnahmen bringen: Der reduzierte Satz würde von 2,5 auf 7,7 Prozent angehoben und der Normalsatz von 7,7 auf 8,1 Prozent.

2) Anpassung der Leistungen der AHV.

Das Rentenalter würde für Frauen und Männer gleich werden, nämlich 65 Jahre. Das Rentenalter der Frauen wird schrittweise von 64 auf 65 Jahre angehoben, und diese Erhöhung wird durch Ausgleichsmassnahmen abgemildert. Diese Reform bringt ausserdem mehr Flexibilität: Es wird möglich sein, den Übergang in den Ruhestand zwischen 63 und 70 Jahren frei zu wählen und die Erwerbstätigkeit durch Teilrenten schrittweise zu reduzieren.

Die Grenzen dieser Reform

Diese leichten Reformen spiegeln die Illusion wider, dass wir unsere Renten finanzieren können, indem wir alle zufriedenstellen. Nun finanzieren aber die jungen Erwerbstätigen die älteren und es ist fraglich, wie lange die jungen Menschen diesen einseitigen Generationenvertrag noch akzeptieren werden.

Das zentrale und unbestrittene Problem ist die massive Umverteilung von den aktiven Versicherten zu den Rentnern, die das System zunehmend destabilisiert, während die Rentner in den letzten Jahrzehnten häufig von einem höheren Zinssatz profitiert haben und dann bei Eintritt in den Ruhestand eine lebenslange Zinsgarantie erhalten.

Bei dem sensiblen Thema Geld und Renten sollte es gelingen, einige Parameter zu entpolitisieren. Die Höhe des Zinssatzes sollte kein politischer Parameter sein, auch wenn weniger unabhängige Zentralbanken wie die EZB sich den Vorgaben der Politik beugen. Die Lebenserwartung kann noch weniger von Politikern festgelegt werden, obwohl sie einen entscheidenden Einfluss auf die Höhe der zu finanzierenden Renten hat.

So haben viele andere OECD-Länder das Rentenalter längst angehoben, obwohl ihre Bevölkerung eine etwas geringere durchschnittliche Lebenserwartung hat als die Schweizer. Vergleicht man das Schweizer Rentensystem mit dem von relativ nahen Ländern wie den Niederlanden, Schweden und Dänemark, so haben alle diese Länder das Rentenalter an die Lebenserwartung gekoppelt.

Mögliche Lösungen von Guide Finances

Eine individuellere und freiere Alternative ist jedoch für jeden unabhängigen und disziplinierten Bürger möglich. Anstatt sich also über diesen ausweglosen Weg zu empören, ist es besser, Verantwortung zu übernehmen und seine Vorsorge selbst zu kompensieren, um sie an den fantastischen Anstieg unserer Langlebigkeit anzupassen. Neben der guten Nachricht, dass unsere Lebenserwartung gestiegen ist, können die Schweizer nun auch von einer besseren Beteiligung an den Finanzmärkten profitieren, die den Grundstein für ihre Vorsorge bilden könnte.

Wenn Sie ein aktiver Arbeitnehmer sind und sich zu Recht Sorgen über die nachlassende Attraktivität Ihrer beruflichen Vorsorge machen, können Sie diese reduzieren (indem Sie weniger Beiträge zahlen oder unter bestimmten Bedingungen Geld abheben). Auf diese Weise wird es Ihnen möglich, einen individuelleren Vorsorgeansatz zu verfolgen (auch wenn dieser leider häufig steuerlich weniger gut optimiert ist). Die erste Säule lässt wenig Spielraum, aber es ist empfehlenswert, bei der freien Vorsorge die maximalen Abzüge zu machen. Zusätzlich zu den drei offiziellen Optionen (drei Säulen) ist es wünschenswert, die Lücken des Systems mit einer individuellen Vorsorge auszugleichen: Investitionen in Immobilien sowie begrenzte, aber regelmäßige langfristige Börsenanlagen mittels diversifizierter Vehikel. Diese Beteiligung an der Börse, auch wenn sie gewisse Risiken birgt, wird es ermöglichen, den Übeln des Chaos im Vorsorgesystem und der Inflation, falls sie eintritt, teilweise entgegenzuwirken, denn dies ist das Szenario, das uns am wahrscheinlichsten erscheint, auch wenn andere Optionen, die diese finanziellen Sackgassen lösen würden, nicht völlig unmöglich sind. Angesichts einer Schwächung des Rentensystems in Verbindung mit einer Inflation, die unser erwartetes Szenario ist, ist es besser, ein Vermögen aufzubauen, das aus Immobilien und einem diversifizierten Portfolio aus Unternehmensaktien besteht, und zwar über einen längeren Zeitraum.

Hier finden Sie weitere Informationen über den empfohlenen Ansatz (auf Englisch) sowie praktische Hilfsmittel unter den besten Finanzangebote in der Schweiz.