Votation sur la réforme de l’AVS du 25 septembre 2022
Le 25.09.2022, les Suisses et les Suissesses voteront sur la réforme visant à stabiliser l’AVS. La réforme se compose de deux paquets qui doivent être approuvés ensemble:
1) L’augmentation des recettes
L’augmentation de la TVA en faveur de l’AVS apporterait des recettes supplémentaires : le taux réduit passerait de 2,5 à 7,7%.
2,6 pour cent et le taux normal de 7,7 à 8,1 pour cent.
2) Adaptation des prestations de l’AVS
L’âge de la retraite deviendrait le même pour les femmes et les hommes, à savoir 65 ans. L’âge de la retraite des femmes sera progressivement relevé de 64 à 65 ans et cette augmentation sera atténuée par des mesures de compensation. Cette réforme apporte en outre plus de flexibilité : il sera possible de choisir librement le passage à la retraite entre 63 et 70 ans et de réduire progressivement son activité professionnelle grâce aux rentes partielles.
Les limites de cette réforme
Ces légères réformes reflètent l’illusion de pouvoir financer nos retraites en satisfaisant tout le monde. Or, les jeunes actifs financent les plus âgés et peut se demander combien de temps encore les jeunes accepteront ce contrat intergénérationnel unilatéral.
Le problème centrale et indiscutable est la redistribution massive des assurés actifs vers les retraités qui déstabilise de plus en plus le système, alors que les retraités ont souvent bénéficié d’un taux d’intérêt plus élevé au cours des dernières décennies et bénéficient ensuite d’une garantie d’intérêt à vie lors de leur départ à la retraite.
Dans le sujet sensible de l’argent et des retraites, il faudrait parvenir à dépolitiser certains paramètres. Le niveau du taux d’intérêt ne devrait pas être un paramètre politique même si des banques centrales moins indépendantes, comme la BCE, se plient aux exigences de la politique. L’espérance de vie peut encore moins être définie par les politiciens, alors qu’elle a un impact crucial sur le montant des rentes à financer.
Ainsi, de nombreux autres pays de l’OCDE ont depuis longtemps relevé l’âge de la retraite, même si leur population a une espérance de vie moyenne légèrement inférieure à celle des Suisses. Si l’on compare le système de retraite suisse à ceux de pays relativement proches comme les Pays-Bas, de la Suède et du Danemark, ces pays ont tous lié l’âge de la retraite à l’espérance de vie.
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Une alternative plus individuelle et plus libre est cependant possible à tout citoyen indépendant et discipliné. Ainsi, au lieu de s’indigner de cette voie sans issue, mieux vaut prendre ses responsabilités et compenser soi-même sa prévoyance pour l’aligner à l’accroissement fantastique de notre longévité. En plus de la bonne nouvelle de l’augmentation de notre espérance de vie, les Suisses peuvent désormais bénéficier d’une meilleure participation aux marchés financiers, qui pourrait constituer la pierre angulaire de leur prévoyance.
Si vous êtes un travailleur actif et vous préoccupez, à juste titre, de la baisse d’attractivité de votre prévoyance professionnelle, il est possible de la réduire (en cotisant moins ou en effectuant des retraits sous certaines conditions). Il vous sera ainsi possible d’épouser une approche de prévoyance plus individuelle (même si malheureusement souvent moins bien optimisée fiscalement). Le premier pilier laisse peu de marge de manœuvre, mais il est recommandé de faire les déductions maximales au niveau de la prévoyance libre. En plus des trois options officielles (trois piliers), il est souhaitable de compenser les failles du système avec une prévoyance individuelle : Des investissements immobiliers ainsi que des placements boursiers limités mais réguliers à long-terme au moyen de véhicules diversifiés. Cette participation à la bourse, même si elle comporte certains risques permettra de contrer partiellement les méfaits du chaos du système de prévoyance et de l’inflation si elle se matérialise, car il s’agit du scénario qui nous paraît le plus probable, même si d’autres options qui résoudraient ces impasses financières ne sont pas totalement impossibles. Au vu d’un affaiblissement du régime des retraites couplées à l’inflation qui est notre scénario attendu, il vaut mieux construire un patrimoine constitué d’immobilier et d’un portefeuille diversifié d’actions d’entreprises sur la durée.
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