Mis à jour le 18 septembre 2026.
Le pilier 3a constitue l’un des rares domaines dans lesquels la fiscalité suisse offre une incitation particulièrement tangible à l’épargne de long terme. Mais avantage fiscal ne signifie pas qu’il faille accepter n’importe quel produit de prévoyance.
La première décision porte sur le montant à verser. La deuxième concerne l’allocation d’actifs. Le choix entre 0,39% et 0,43% de frais ne vient qu’ensuite.
Ce qui change en 2026
Un salarié affilié au deuxième pilier peut déduire jusqu’à CHF 7’258 de versement 3a. Une personne sans deuxième pilier peut généralement déduire jusqu’à 20% de son revenu d’activité, dans la limite de CHF 36’288.
Surtout, 2026 est la première année durant laquelle certains versements manquants de 2025 peuvent être rachetés rétroactivement, sous conditions et après avoir d’abord versé entièrement la cotisation ordinaire de l’année en cours.
Quatre offres particulièrement compétitives
| Prestataire | Coût récurrent actuel | Principal avantage | À surveiller |
|---|---|---|---|
| finpension 3a | 0,39% + fonds env. 0–0,02% | Flexibilité et fonds institutionnels | Davantage de choix |
| True Wealth 3a | 0% gestion + env. 0,12% produits | Coût très bas et automatisation | Moins de paramétrage fin |
| VIAC 3a | CHF 8’500 gratuits puis 0–0,44% | Excellent ensemble + Life Basic | Coût selon stratégie |
| frankly | 0,43% sur les titres | Simplicité / univers ZKB | Certains frais de produits hors forfait |
finpension : le choix du contrôle
finpension facture 0,39% de gestion et utilise dans ses stratégies standard des fonds dont les coûts se situent généralement autour de 0 à 0,02%. Il ne facture pas de frais de transaction ordinaires.
C’est surtout sa flexibilité qui nous intéresse : l’investisseur peut construire une allocation très proche de ses préférences au lieu d’accepter un portefeuille standard.
Pour l’investisseur expérimenté qui veut contrôler précisément la structure de son 3a, finpension reste notre choix privilégié.
True Wealth : un nouveau concurrent très sérieux
True Wealth facture désormais 0% de frais de gestion sur le pilier 3a. Les coûts moyens des produits d’une stratégie globale sont actuellement indiqués autour de 0,12%, avec des stratégies pouvant aller jusqu’à 99% d’actions.
C’est un changement important pour le marché. Zéro frais de gestion ne signifie évidemment pas zéro coût total, mais le niveau devient extrêmement compétitif pour une solution automatisée.
Pour un investisseur qui veut « configurer puis laisser travailler », True Wealth est difficile à ignorer.
VIAC : toujours un excellent généraliste
VIAC investit actuellement gratuitement jusqu’à CHF 8’500, puis annonce des coûts totaux compris entre 0 et 0,44% selon la stratégie, frais de produits inclus. La solution comprend aussi une couverture Life Basic en cas d’invalidité ou de décès.
VIAC reste donc particulièrement intéressant pour les petits et moyens soldes ainsi que pour ceux qui apprécient un produit de prévoyance très complet.
frankly : simplicité et environnement ZKB
frankly facture actuellement un forfait all-in de 0,43% sur les avoirs investis. Celui-ci couvre notamment administration, garde et transactions, même si certains coûts directement intégrés aux produits restent en dehors du forfait.
Son principal argument n’est pas de gagner la bataille du dernier point de base, mais de proposer une solution simple adossée à l’écosystème de la Banque Cantonale de Zurich.
L’avis Guidefinances
Pour la flexibilité et le contrôle, nous maintenons finpension comme notre préférence.
Pour le coût et la simplicité automatisée, True Wealth est devenu un concurrent de premier rang.
VIAC reste probablement le meilleur « généraliste » de la sélection, tandis que frankly conviendra bien aux utilisateurs qui privilégient simplicité et environnement bancaire suisse traditionnel.
À ce niveau de prix, le comportement commence toutefois à compter davantage qu’une différence de quelques centièmes de pourcentage. Une allocation adaptée, des versements réguliers et trente ans de discipline auront beaucoup plus d’impact que l’obsession du dernier point de base.
Limites légales et tarifs vérifiés au 18 septembre 2026.
Guide Finances 