Les cartes de crédit sont des instruments à double tranchant: Selon leur utilisation, elles peuvent étouffer certains consommateurs ou représenter le moyen de paiement le plus attractif de vos achats. Cet article se propose de couvrir ces deux aspects (si vous êtes libre de dette de consommation, vous pouvez sauter directement à la deuxième section) avant de présenter quelques options pratiques dans un second article (certaines sont disponibles pour tous les consommateurs, d’autres sont des exemples typiquement suisses).
La face noire des cartes de crédit
Les cartes de crédit sont des instruments difficiles à dompter. Mal utilisées, elles peuvent entraîner une spiral infernale de dette et des frais énormes. Eviter s’il vous plaît toute dette pour des dépenses courantes qui pèseront sur votre budget. Cependant, bien utilisées, les cartes de crédit permettent des transactions en devises et des récompenses à ceux sachant les maîtriser.
Avant de considérer une nouvelle carte de crédit, vous devez vous assurer d’être libre de toute dette de consommation (un prêt hypothécaire est par contre souvent nécessaire et judicieux en vue d’investir en immobilier).
Vous devriez considérer vous débarrasser rapidement de ces dettes, en particulier si vous avez des prêts automobiles ou des cartes de crédit en négatif. Les dettes de consommation peuvent avoir de nombreux effets négatifs sur votre vie puisqu’elles vont ponctionner une part importante de vos revenus: De plus, elles vous mettent sous pression et augmentent votre stress. Finalement, elles impactent votre profil de crédit, rendant impossible l’obtention de bons taux pour un prêt hypothécaire ou de conditions favorables de cartes de crédit.
Les personnes en situation critique peuvent parfois se défendre en cas de manquements de l’émetteur. La loi sur le crédit à la consommation stipule que la solvabilité d’un client doit être vérifiée sommairement avant l’émission d’une carte de crédit, ce qui n’est pas fait systématiquement. De plus, des cartes avec des limites trop élevées sont souvent émises, même pour des personnes avec un faible revenu. Plusieurs cantons en Suisse offrent des services dans ce domaine, notamment dans le cadre les centres cantonaux de conseil en matière d’endettement (les sources incluent également un lien vers un guide d’aide pratique).
En tous les cas, si vous vous trouvez dans une situation d’endettement à la consommation, vous devez cesser de faire l’autruche et regarder la vérité en face.
- En premier lieu, vous devez faire toute la lumière sur votre situation et déterminez le montant de votre dette: Rassembler les derniers relevés de vos dettes. S’il vous manque des informations, contacter les sociétés de cartes de crédit, prenez note du montant de votre dette, le taux d’intérêt annuel et le paiement minimum mensuel. S’il vous plaît, effectuez cet exercice le plus rapidement possible si vous avez des dettes. Même si cela est douloureux et désagréable, il est important d’agir.
- Deuxièmement, vous devez commencer par planifier la façon de vous sortir de vos dettes. Une fois que vous savez combien vous devez, l’étape suivante est de sortir de la dette de manière disciplinée.V ous devez classer par ordre de priorité les dettes que vous allez rembourser en premier. Pour décider quelle dette vous réduirez en priorité, vous devez prendre en compte les taux d’intérêt, le montant et les conditions de prêt (par exemple, celles que vous devez payer avant une date donnée). Pour éliminer vos dettes le plus rapidement possible, vous devez commencer par rembourser le prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Certains recommande de commencer par le montant le plus faible en vue de se motiver. Bien que les petits succès aient un effet psychologique positif, nous recommandons de faire une liste des crédits le taux d’intérêt est le plus élevé afin de commencer par les dettes les plus coûteuses.
- Gérer vos remboursements: En pratique, il peut être utile de consolider vos crédits sur un seul prestataire. S’il offre de meilleures conditions, vous pouvez économiser sur les intérêts que vous payez à d’autres prestataires ou l’utiliser pour négocier des taux plus bas (une technique très recommandée aux Etats-Unis mais plus difficile en Europe). En tous les cas, cette amélioration ne doit pas vous encourager à dépenser et vous endetter davantage. Sélectionner donc les taux les plus bas et cette consolidation vous permettra de simplifier votre situation et de concentrer vos efforts. Votre objectif est aujourd’hui de supprimer toute carte de crédit, car elles vous ont mené à cette situation intenable.
- Finalement, créez un budget réaliste et garder le cap afin d’éviter de vous endetter à nouveau: L’objectif n’est pas de devenir un frugaliste extrême à vie, mais la liberté financière a un prix et le remboursement de votre dette vaut ce sacrifice: peut-être devrez-vous adapter votre style de vie et votre consommation, au moins temporairement: La paix d’esprit et la réduction du stress financier qui en résultera en vaut la peine. De plus cette discipline vous permettra d’améliorer votre situation sur la durée et de profiter plus longtemps du fruit de votre travail de remboursement.
- Une fois que vous serez sorti de la spirale de la dette, stabiliser votre situation avant de considérer toute utilisation de carte de crédit. Après avoir été la victime, il est temps de profiter des avantages des cartes de crédit.
Tirer le meilleur de ses cartes de crédit
Les cartes de crédit ne sont pas intrinsèquement mauvaises comme certains le pensent. Mais mal utilisée, elles peuvent mettre une pression financière insupportable. Si vous avez des dettes de consommation, veuillez s’il vous plait lire la première section de l’article ci-dessus. Par contre, si vous avez une situation financière plus stable, une carte de crédit peut se révéler non seulement pratique, mais aussi économique pour vos dépenses.
Voici des critères de sélection, indépendamment de votre lieu de domicile, pour la sélection de votre carte de crédit:
Equilibre entre la simplicité et la maximisation des bénéfices
Comme recommandé depuis plus d’une décennie par les plus populaires références nord-américaines du domaine de la finance personnelle et selon ce qui est le plus important pour vous, vous devrez trouver une balance entre la simplicité de la gestion de vos cartes et la maximisation des récompenses (points bonus ou cash). Notez que les mêmes règles générales s’appliquent aux cartes de débit, même si les récompenses sont souvent inférieures.
Si vous recherchez la simplicité, choisissez une seule carte avec remise en espèces ou des frais de forex bas si vous effectuez des achats en devises étrangères. Vous obtiendrez un pourcentage de remise sur tous vos achats et vous n’aurez rien à gérer ou à retenir.
Si vous voulez maximiser la valeur de vos récompenses, les cartes de récompenses de voyage ou de détaillant (compagnie aérienne, supermarchés ou hôtels) sont généralement avantageuses. Ces cartes vous donnent des points pour chaque achat que vous pouvez échanger contre des prestations. Chaque système de points est un peu différent et l’échange de points est toujours plus compliqué que l’obtention d’une simple remise en espèces. Mais si vous vous donnez du mal et effectuez une comparaison sur les offres principales de votre lieu de domicile, vous en tirerez une certaine valeur qui compensera le temps consacré à la récolte des points, en particulier si vous pouvez les utiliser régulièrement dans le cadre de voyages ou de détaillants.
Quel type de carte vous convient le mieux:
1. Cartes avec remise en espèce
Une carte de crédit avec remise en espèce vous permet de récupérer un pourcentage de tout ce que vous dépensez (voir exemple sous les services recommandés). Les titulaires de carte reçoivent généralement entre 0,3 % et 2 % de leurs dépenses nettes sous forme de remise annuelle et ceci sur tous les achats que vous faites avec cette carte. Si votre carte n’a pas de frais annuels, et c’est ce que vous devriez utiliser, puisque c’est comme de l’argent gratuit. Mais attention, cela ne devrait pas constituer une incitation à acheter plus que vous nécessitez.
2. Cartes de récompense (voyages, supermarchés)
Il s’agit de l’autre grand type de carte de crédit avec récompenses.
Au lieu de l’argent récupéré sur les cartes de cashback, les utilisateurs accumulent des points ou des miles. Ces points peuvent être échangés contre d’autres services et la carte permet souvent d’autres avantages très intéressants: Upgrade d’hôtel ou de siège d’avion, nuits gratuites pour votre partenaire, accès aux salons d’aéroports ou de gare. Malheureusement, les cartes de membre offrant les meilleurs avantages sont souvent payantes, tout comme les cartes de crédit haut de gamme (cartes noires ou cartes de statut) mais avec des conditions d’entrée plus abordable. Vous perdez également en flexibilité, car pour obtenir des avantages intéressants, vous devez rester fidèle à une compagnie d’hôtel ou aérienne, alors que d’autres offres sans bonus pourraient être plus avantageuses.
En résumé, pour maximiser la valeur de vos points, prenez une carte de récompenses. En effet, les programmes de récompenses sont toujours plus avantageux que les cartes de remboursement en espèces, car il y a toujours un pourcentage de personnes qui ne dépensent pas leurs points, ce qui leur permet d’augmenter la valeur de leurs points par rapport à un programme de remboursement en espèce, qui a en revanche l’avantage de la simplicité.
Vous devrez également trouver une balance sur le nombre de cartes que vous posséderez: Plus vous aurez de cartes, plus vous aurez la possibilité d’optimiser les points selon vos dépenses: Vous obtiendrez ainsi le maximum de bonus selon vos types d’achat. Le problème de cette approche, si elle est utilisée à l’extrême, est le risque d’une prolifération de cartes. Le risque est de perte la vue d’ensemble et de devoir payer des pénalités sans utiliser les bones. L’administration en cas de vol peut également être pénible et un oubli d’une carte peut également provoquer des pertes subséquentes pour son détenteur. Essayer donc de toujours garder une vue d’ensemble sur vos cartes de crédit et vérifier les soldes régulièrement afin de ne jamais payer un intérêt sur un solde négatif.
En résumé
Une règle de deux ou trois cartes (par exemple une carte supermarché, une carte de compagnie aérienne/hôtels et une carte pour la conversion en devises étrangères) semble donc raisonnable pour les raisons suivantes:
- Une carte pour effectuer des transactions en devises étrangère s’avère souvent nécessaire, car les meilleures cartes de cash-back et bonus charge des frais de conversion importants lors d’achats à l’étranger ou sur internet pour compenser les avantages offerts;
- Plusieurs cartes permettent de maximiser les récompenses dans toutes les catégories de dépenses. Vous pouvez mettre les dépenses de supermarché sur une carte de magasin et les voyages sur une autre afin d’obtenir des points bonus sur différentes cartes;
- Prenez en considération les cartes de compagnies aériennes et d’hôtels qui offrent de nombreux avantages. Si vous voyagez régulièrement, il vaut la peine de les examiner de près.
L’article suivant donnera plus d’informations sur les cartes de de crédit aux consommateurs domiciliés en Suisse.
Sources: Grenzwertige Geschäfte mit Kreditkarten, 08.11.2021, Tages-Anzeiger Handbuch KKG – Kreditfähigkeitsprüfung bei Barkrediten und Leasingverträgen, https://www.konsumkreditgesetz.ch
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