Les cartes de crédit en Suisse

Après avoir considéré les critères généraux de sélection de carte de crédit dans l’article précédent, voici ci-dessous les meilleures options pour les détenteurs de cartes de crédit domiciliés en Suisse, pour les achats en devises étrangères comme pour les achats domestiques:

Revolut pour les transactions en devises étrangères

• Pour les transactions étrangères, la carte de Crédit de Revolut semble aujourd’hui imbattable: Revolut est une entreprise de technologie financière basée à Londres et fondée en 2015 et qui a inscrit des chiffres noirs pour la première fois en 2020. En décembre 2018, Revolut a d’abord obtenu une licence limitée (banque dite “Challenger” de la Banque centrale européenne, facilitée par la Banque de Lituanie) avant de demander une licence bancaire britannique en janvier 2021. Elle propose une palette très large d’opérations bancaires et boursières en plus des cartes de crédit sur son application mobile dans de nombreuses devises. Malgré l’annonce en 2019 d’embauche de profils plus expérimentés avec une expérience dans le secteur bancaire traditionnel et d’un accord mondial avec Visa, la société à forte croissance à fait l’objet de différentes critiques: Démission suite à des allégations de manquements Compliance (notamment le nombre insuffisant d’agents de conformité pour examiner les suspensions automatisées), un services clientèle insuffisant (travail non rémunéré et rotation élevée), ainsi qu’une perte d’accès à leurs fonds (due à une suspension automatique des comptes) pour certains utilisateurs! Ainsi, cet effort constant sur ses coûts rend ses conditions très attractives mais Revolut ne devrait pas constituer le partenaire unique d’un déposant/investisseur en cas de possible défaillance et vous ne devriez pas déposer de sommes trop importantes auprès de cet institut.
• A noter que les paiements effectués le week-end entraînent des frais supplémentaires de 0,5 % à 2 % (il faudra ainsi privilégier les transactions en semaines) et qu’il existe une limite de CHF 1’250 par mois au-delà de laquelle des frais seront chargés (0.5%). Revolut charge aussi 1% de commission pour certaines devises comme le Baht thaïlandais et le rouble russe.
• En cas de besoins récurrents de transactions en devises étrangères au-delà des CHF 1’250 par mois, vous pouvez vous diriger vers Wise. En effet, un virement pour des vacances 1 ou deux fois par année est préférable à une carte que l’on n’utilisera pratiquement jamais. Cette société est régulée par la FCA et permet des transfert ou l’utilisation d’un compte multi-devise: Wise applique le taux réel du forex sans frais cachés et une commission est chargée en toute transparence selon le choix de l’utilisateur (transfert rapide ou à moindre coût, généralement entre USD 3 et 9 pour des petits montants – pour des sommes importantes, les frais peuvent vite grimper). Ce prix est plus avantageux que la plupart des concurrents en Suisse (tels que Zak et Neon) qui n’utilise pas de taux intra-day (Taux de change en temps réel du marché intermédiaire sur Reuters) et qui majorent le taux forex en vue de couvrir leur risque de marché par rapport au taux fixé pour leur client (en général une fois par jour). Les transferts mentionnés sont également possibles avec des frais fixes de EUR 0.95 et un pourcentage entre 0.24% et 0.41% (pour les devises CHF, USD et EUR), ce qui est mieux que la plupart des banques en Suisses (2à 4 fois moins cher que Swissquote par exemple), mais largement plus qu’une banque low-cost telle que Interactive Brokers. Le compte multi-devise sans frais cachés reste par contre attractif. En résumé une carte de credit Revolut et la possibilité d’effectuer des transferts plus important en dollar par IB devrait être suffisant pour 99% des lecteurs.
• Le plan standard devrait être suffisant pour commencer. Comme il s’agit d’une carte de crédit prepaid, vous devrez alimenter le compte par debit ou credit card émise dans votre pays de domicile. Pour un transfert bancaire, des frais peuvent s’appliquer (en principe pas si vous détenez un compte Suisse qui pourra transférer des fonds vers l’IBAN en francs suisses), ainsi que dans l’utilisation d’une carte de crédit émise hors de votre pays de domicile. Accéder à l’application et cliquer sur le bouton (très visible) “Add Money”. Vérifier qu’aucun frais ne soit prélevé (auquel cas vous pouvez alimenter votre compte par une autre méthode) et valider le montant (au vu des problèmes rencontrés par des utilisateurs encore récemment, ne transférez pas plus de CHF 1250 en cas de problème; de plus, cela représente la limite que vous pouvez utiliser mensuellement sans frais).
• Vous avez le choix entre une carte virtuelle et une carte physique (frais de port non inclus). N’hésitez pas à commander une carte physique si vous régulièrement en déplacement à l’étranger. Pour des achats en ligne, la carte virtuelle est suffisante

Transactions en Suisse

• Pour les transactions domestiques, le programme de cash-back de Swisscards, en particulier avec la carte Amex est le plus judicieux avec un cash back élevé et sans frais de traitement. Attention par contre aux transactions en monnaies étrangères où vous serez chargés un taux outrageux de 3% avec l’AMEX Swisscards que vous ne devriez pas utiliser pour des achats sur des plateformes à l’étranger ou dans le cadre de voyage. Il faut donc savoir bien maîtriser ses cartes de crédit et éviter ce type de piège ruineux. Vous pouvez également profiter d’un bonus de bienvenue de CHF 40 avec le code visible dans les recommandations de ce site lors de votre inscription.

• D’autres options sont les cartes Migros et Coop pour les transactions nationales ainsi que Wise pour les transfers. Cembra et d’autres options pourraient venir concurrencer les acteurs établis. Si vous êtes clients réguliers de ces établissements et la perspective d’ajouter une carte de crédit supplémentaire ne vous effraient pas, vous obtiendrez de nombreux avantages avec leurs programmes Cumulus et de points Supercard. Migros en particulier est actuellement en train de restructurer complètement son offre de cartes.

Migros tire aujourd’hui une partie grandissante de ses bénéfices de sa banque. Affaires d’hypothèque, gestion d’actifs, leasing lui rapportent beaucoup d’argent. Au cours de l’année 2019, elle a représenté 69 % du bénéfice du groupe (contre 43 pour cent pour l’année précédente) et est redescendu à 35% lors de l’année Corona où le détaillant a bénéficié de la fermeture des restaurants, augmentant ainsi la part de ses supermarchés comparés aux affaires financières.

À partir de juillet 2022, elle émettra elle-même la carte de crédit la plus populaire en Suisse , soit environ 850 000 cartes de crédit Cumulus en circulation. Cembra Money était le partenaire de Migros et cette annonce a fait chuté le prix des actions de Cembra de 30 %. Cembra a prévu de contre-attaquer et de fournir sa propre carte de crédit prochainement.

Bien que les clients ne doivent pas payer de frais annuels, la carte Cumulus n’est pas gratuite pour autant avec des suppléments sur les taux de change des devises étrangères et des retraits d’espèces coûtent plus cher qu’avec une carte maestro, ce qui peut représenter des montants importants en cas d’achat en monnaies étrangères ou de paiements par acomptes à 11.95% pour cent, soit seulement 5 points de bases en dessous du seuil légal autorisé maximum de 12 %. Attention donc de bien régler ses factures à temps au risque de voir tous les avantages promotionnels partirent en fumée avec ce taux de pénalité très élevé.

En résumé, faites l’acquisition d’une carte revolut pour les achats en devises étrangères (des transferts avec Wise ou IB si nécessaire) et Swisscards pour le cashback. Ajouter à cela la carte de votre magasin favori (Migros ou Coop) et garder un œil sur les programmes d’hôtel et de compagnie aérienne si vous voyagez beaucoup.

Sources:
Grenzwertige Geschäfte mit Kreditkarten, 08.11.2021, Tages-Anzeiger
Handbuch KKG – Kreditfähigkeitsprüfung bei Barkrediten und Leasingverträgen, https://www.konsumkreditgesetz.ch